Factoring-rahoitus yritykselle
– kattava opas 2026
Factoring on yritysrahoituksen muoto, jossa rahoitusyhtiö rahoittaa koko myyntilaskukannan automaattisesti. Toisin kuin yksittäinen laskurahoitus, factoring kattaa kaikki laskut sopimuksen mukaisesti. Kassavirta vapautuu automaattisesti ilman, että sinun tarvitsee toimia joka laskun kohdalla erikseen.
Päivitetty: maaliskuu 2026
Mikä on factoring-rahoitus?
Factoring (myyntisaatavien rahoitus) on rahoitusjärjestely, jossa yritys tekee sopimuksen rahoitusyhtiön kanssa myyntilaskujensa rahoittamisesta. Sopimuksen jälkeen rahoitusyhtiö maksaa yritykselle 70–90 prosenttia jokaisen myyntilaskun arvosta heti laskutuksen yhteydessä. Loppuosa maksetaan, kun asiakas suorittaa laskun – miinus rahoittajan palkkio.
Factoringin suurin etu on kassavirran ennustettavuus: yritys tietää saavansa rahat laskuistaan heti, eikä ole riippuvainen asiakkaiden maksuaikataulusta. Tämä on erityisen arvokasta kasvuyrityksille, joissa myyntisaatavat kasvavat nopeammin kuin kassavirta.
Suomessa factoring-palveluja tarjoavat muun muassa Svea, Nordea Finance, OP Yrityspankki ja useat erikoistuneet rahoitusyhtiöt. Palvelu soveltuu erityisesti B2B-yrityksille, joiden asiakkaat ovat muita yrityksiä tai julkista sektoria.
Miten factoring toimii käytännössä?
Factoringin toimintamalli on suoraviivainen. Kun sopimus on tehty, rahoitus toimii automaattisesti jokaisen laskun kohdalla:
Sopimus rahoitusyhtiön kanssa
Teet factoring-sopimuksen, jossa sovitaan rahoitettavat asiakkaat, ennakkomaksuprosentti (tyypillisesti 70–90 %) ja palkkiot. Sopimus on yleensä jatkuva.
Laskutat asiakasta normaalisti
Lähetät myyntilaskun asiakkaalle. Laskussa on rahoitusyhtiön siirtomerkintä (avoimessa factoringissa) tai normaali tilitiedot (hiljaisessa factoringissa).
Saat 70–90 % heti
Rahoitusyhtiö maksaa ennakko-osuuden yrityksesi tilille tyypillisesti 24 tunnin sisällä laskun lähettämisestä. Käyttöpääoma vapautuu välittömästi.
Asiakas maksaa laskun eräpäivänä
Asiakas maksaa laskun suoraan rahoitusyhtiölle (avoin factoring) tai yrityksellesi (hiljainen factoring).
Saat loppuosan miinus palkkio
Kun asiakas on maksanut, saat jäljellä olevan osuuden (10–30 %) miinus rahoittajan palkkio (tyypillisesti 0,5–3 % per kuukausi).
Esimerkki: Yrityksesi laskuttaa kuukaudessa 100 000 euroa, keskimääräinen maksuaika 45 päivää. Factoringilla saat 85 000 euroa (85 %) tilille heti laskutuksen jälkeen. Ilman factoringia joutuisit odottamaan 45 päivää. Rahoittajan palkkio esimerkiksi 1,5 % / kk = 1 500 euroa. Vastineeksi saat 85 000 euroa käyttöön 45 päivää aiemmin.
Factoring vs. laskurahoitus – mikä ero?
Factoring ja laskurahoitus ovat molemmat myyntisaatavien rahoitusta, mutta toimivat eri tavalla. Alla kattava vertailu:
| Ominaisuus | Factoring | Laskurahoitus |
|---|---|---|
| Rahoitettavat laskut | Koko laskukanta automaattisesti | Valitut yksittäiset laskut |
| Sopimus | Jatkuva sopimus (6–12 kk tyypillisesti) | Ei pakollista sitoutumista |
| Perintä | Rahoittaja voi hoitaa (full-service) | Yritys hoitaa itse |
| Automaatio | Automaattinen – ei toimenpiteitä per lasku | Manuaalinen – valitset laskut |
| Näkyvyys asiakkaalle | Avoin: kyllä. Hiljainen: ei välttämättä. | Usein luottamuksellinen |
| Tyypillinen hinta | 0,5–3 % / kk + hallinnointipalkkio | 1–4 % per laskun maksuaika |
| Sopii parhaiten | Jatkuva, suuri volyymi, kasvuyritykset | Satunnainen tarve, yksittäiset laskut |
| Luottotappiosuoja | Mahdollinen (non-recourse factoring) | Harvemmin |
Nyrkkisääntö: Jos rahoitat yli 10 laskua kuukaudessa säännöllisesti, factoring on yleensä kustannustehokkaampi ja käytännöllisempi. Yksittäisiin laskuihin laskurahoitus on joustavampi.
Factoringin edut ja haitat
| Edut | Haitat |
|---|---|
| Kassavirta vapautuu automaattisesti | Jatkuva sopimus – ei yhtä joustava kuin laskurahoitus |
| Rahoittaja voi hoitaa perinnän | Asiakas näkee siirtomerkinnän (avoimessa) |
| Skaalautuu myynnin mukana | Palkkiot kertyvät jokaisesta laskusta |
| Ei vaadi vakuuksia | Rahoittaja arvioi asiakkaat – kaikki eivät kelpaa |
| Parantaa maksuvalmiutta | Ei sovi kuluttajamyyntiin (B2C) |
| Ei rasita omavaraisuusastetta yhtä paljon | Hallinnointipalkkiot voivat olla merkittäviä |
Kenelle factoring sopii?
| Yritystyyppi | Sopivuus | Miksi? |
|---|---|---|
| B2B-yritys, pitkät maksuajat (30–90 pv) | Erinomainen | Vapauttaa kassavirran automaattisesti |
| Kasvuyritys, liikevaihto kasvaa nopeasti | Erinomainen | Rahoitus skaalautuu myynnin mukana |
| Yritys, jolla luottotietohaaste | Hyvä | Perustuu asiakkaiden, ei yrityksen luottoon |
| Kausiluonteinen B2B-yritys | Hyvä | Tasaa kausivaihtelut automaattisesti |
| Kuluttajamyynti (B2C) | Ei sovellu | Vaatii B2B-laskuja. Harkitse yrityslimiittiä |
| Pieni satunnainen tarve | Laskurahoitus parempi | Laskurahoitus joustavampi yksittäisille laskuille |
Vapauta kassavirtasi automaattisesti
Hae factoring-rahoitusta ja saat myyntisaatavat rahaksi heti joka laskusta. Vertaile tarjoajat.
Usein kysyttyä factoring-rahoituksesta
Hae factoring-rahoitusta – automaattinen kassavirran hallinta
Vertaile factoring-palvelut ja vapauta yrityksesi kassavirta. Maksuton hakemus.