Toimituspalkkio tarkoittaa yrityslainassa kiinteää kustannusta, joka peritään lainasta. Se on käytännössä kertamaksu lainasta, jota ei voida vähentää myöhemmin esimerkiksi maksalla lainan etuajassa pois.
Toimituspalkkio peritään heti noston yhteydessä. Jos esimerkiksi nostat 10000 € yrityslainan ja 1000 € toimituspalkkiolla – ei tätä kustannusta voida vähentää myöhemmin, vaikka maksaisit lainan etuajassa takaisin.
Toimituspalkkio voidaan periä kahdella tavalla
Käytännössä toimituspalkkio voidaan periä kahdella eri tavalla:
- Vähentämällä toimituspalkkion suuruus maksettavasta lainasummasta
- Lisäämällä toimituspalkkio takaisinmaksettavan lainasumman päälle
Otetaan yllä oleva 10 000 € laina ja 1000 € toimituspalkkio esimerkiksi. Jos toimituspalkkio vähennetään lainasummasta, maksetaan tilille 9000 € (10 000 – toimituspalkkio).
Jos toimituspalkkio lisätään lainasumman päälle, maksetaan tilille 10000 € ja takaisinmaksettava summa on 11 000 € (10 000 € + toimituspalkkio).
Toimituspalkkio lisätään yleensä lainasumman päälle
Lähes aina yrityslainoissa toimituspalkkio lisätään lainasumman päälle. Tällöin yrityksen tilille maksetaan nostettava lainamäärä, mutta toimituspalkkion suuruus lisätään takaisin maksettavaan summaan.
Kuinka sitten verrata toimituspalkkiota korkoon? Onko toimituspalkkio ainoa kustannus lainassa? Käymme alla läpi, miten vertailla eri lainan kustannuksia keskenään.
Nollakorko tarkoittaa yleensä toimituspalkkiota
Voit törmätä yrityslainojen mainonnassa “nolla korkoon”. Nolla korko ei valitettavasti tarkoita kulutonta lainaa – jostain luotonantajan on saatava tuottoa lainatulle rahalle.
Yleisenä muistisääntönä voidaan pitää sitä, että nolla korkoa mainostava yritys tarjoaa kalliimpaa yrityslainaa ilman vakuuksia. Kun lainaa markkinoidaan nolla korkona – ole tarkkaavainen kustannusten kanssa!
- Nollakorkoisessa lainassa peritään kiinteä toimituspalkkio
- Toimituspalkkio voi olla paljon korkoa kalliimpaa lainaa
Usein toimituspalkkio on suurempi kuin normaalissa lainassa, jossa on korko. Lisäksi toimituspalkkion miinuksena on se, ettei ennenaikainen takaisinmaksu vähennä lainan kustannuksia. Et säästä rahaa, vaikka maksaisit lainan nopeammin pois.
Toimituspalkkio vrs. korko
Toimituspalkko on kertamaksu, joka peritään lainaa annettaessa. Toimituspalkkio on kiinteä maksu ja sen maksuvelvoite syntyy heti luoton noston yhteydessä.
Korko on puolestaan kustannus, jota peritään aina avoimelle pääomalle. Lainapääoma vaikuttaa suoraan korkokustannuksiin, joten esimerkiksi ennenaikainen takaisinmaksu vähentää korkokustannuksia.
Yleensä lainan korko on selkeämpi ja joustavampi tapa hinnoitella yrityslaina. Tällöin voit maksaa yrityslainan pois etuajassa ja säästää kuluissa. Toimituspalkkion miinuksena on sen joustamattomuus – kustannus peritään heti luotonanto hetkestä.
Pitääkö toimituspalkkio sisällään kaikki kulut?
Yleensä toimituspalkkio pitää sisällään kaikki lainan kustannukset. Tästä on kuitenkin poikkeuksia, joten yrittäjän kannattaa lukea huolella kaikki lainan ehdot ja kustannukset.
Toimituspalkkio on siis yleensä suora korvike lainan korolle ja tilinhoitomaksulle. Kun vertaat korkoa ja toimituspalkkiota keskenään – vertaa lainan kokonaiskustannuksia keskenään!
Toimituspalkkio ei koskaan pidä sisällään erilaisia myöhästymismaksuja. Jos maksat lainaa myöhässä takaisin, voidaan siitä periä erikseen hinnaston mukaisesti lisämaksua.
Toimituspalkkio voi olla korkoa kalliimpaa yrityslainaa
Toimituspalkkion etuina on sen ennakoitavuus. Tiedät tarkkaan, paljonko maksat lainasta kustannuksia. Sen miinuksena on hinta – yleensä toimituspalkkio lainassa tarkoittaa kalliimpaa lainaa, kuin korollinen yrityslaina.
Tärkeintä on vertailla lainan kustannuksia keskenään ennen johtopäätöstä. Vertailemalla vakuudetonta yrityslainaa selvität nopeasti, kumpi lainatuote on parempi.
Halvin yrityslaina selviää, kun vertailet kokonaiskustannuksia keskenään. Jos korollinen yrityslaina on edullisempaa – kannattaa se valita toimituspalkkion sijaan. Jos toimituspalkkio on edullisempi lainamuoto, on se yleensä parempi valinta lainalle.
Kannattaako lainalle valita toimituspalkkio vai korko?
Kaikille lainoille kannattaa valita mahdollisimman edullinen hinta. Jos saat edullisempaa yrityslainaa toimituspalkkion kanssa – valitse se. Jos saat edullisemman yrityslainan korollisena, valitse korollinen yrityslaina.
Usein toimituspalkkio tarkoittaa korkoa kalliimpaa lainaa, joten lainan hintaa on hyvä vertailla muihin laina tuotteisiin. Yleisenä muistisääntönä voidaan pitää sitä, että paras yrityslaina löytyy kokonaiskustannusten avulla.
Toimituspalkkion miinuksena on sen joustamattomuus. Et säästä lainan kustannuksissa, vaikka maksaisit yrityslainan nopeammin takaisin. Jos korollinen yrityslaina ja toimituspalkkiollinen laina ovat saman hintaisia – kannattaa korollinen yrityslaina valita sen joustavuuden takia.