Factoring — myyntilaskujen rahoitus — kassavirta heti käyttöön
Tarvitsetko kassavirran tasaamista B2B-laskutuksen yhteydessä? Factoring 80–95 % laskun arvosta heti antaa yrityksellesi mahdollisuuden saada myyntilaskujen rahat käyttöön välittömästi — koko laskutuksen rahoittaminen tehostaa kassavirran hallintaa ja vapauttaa pääomaa kasvuun. Kilpailuta yli 10 rahoittajaa yhdellä hakemuksella.
Esimerkkilaskelma korolla 24 %. Todellinen korko vaihtelee yrityksen tilanteen mukaan.
Mikä on factoring?
Factoring on yritysrahoituksen muoto, jossa yritys myy myyntisaatavansa (myyntilaskut) factoring-yhtiölle ja saa niiden arvon pääosin heti käyttöönsä. Käytännössä factoring on sopimuksellinen järjestely, jossa rahoitusyhtiö maksaa yritykselle 80–95 % laskun arvosta laskutushetkellä, ja loput rahat (vähennettynä palvelumaksulla) tilitetään, kun asiakas on maksanut laskun.
Factoringin keskeinen ero laskurahoitukseen on, että factoringissa rahoitetaan yleensä koko yrityksen B2B-laskutus sopimuksen mukaisesti — ei vain yksittäisiä laskuja. Tämä tekee factoringista vakaampaa rahoitusta säännöllistä B2B-laskutusta tekeville yrityksille.
Factoring on Suomessa erittäin yleinen rahoitusmuoto erityisesti kuljetusalalla, rakennusalalla, teollisuuden alihankkijoilla ja IT-konsulteilla. Suomen suurimpia factoring-tarjoajia ovat OP-Yrityspalvelut, Aasa, Treamo ja Svea Pay. Globaalisti factoring-markkinoiden arvo on yli 3 000 miljardia euroa.
Keskeiset ominaisuudet
- Rahoitettava määrä: 80–95 % laskun arvosta heti
- Palvelumaksu: 1–3 % laskun arvosta
- Sopimusaika: tyypillisesti 12 kuukautta
- Rahoituksen laajuus: koko B2B-laskutus mukaan
- Lisäpalvelut: luotonvalvonta, perintä yleensä mukana
- Aikataulu: rahat tilille 24 tuntia laskutuksesta
- Asiakkaalle ilmoitus: useimmiten asiakkaalle ilmoitetaan
Kenelle factoring sopii?
Factoring sopii erityisesti yrityksille, joilla on säännöllistä B2B-laskutusta luotettaville yritysasiakkaille pitkillä maksuajoilla (14–60 pv). Kuljetusyritykset, rakennusyhtiöt, IT-konsultit, suunnittelutoimistot ja teollisuuden alihankkijat ovat tyypillisiä factoring-asiakkaita. Factoring vapauttaa kassavirtaa kasvuun ja tehostaa yrityksen luotonvalvontaa.
Factoring — korko ja kustannukset 2026
Factoringin kokonaiskustannus muodostuu pääasiassa palvelumaksusta (1–3 % laskun arvosta) ja mahdollisista lisämaksuista. Vuosikorkona laskettuna factoringin TVK on tyypillisesti 10–35 % — mutta absoluuttinen kustannus on pieni, koska rahoitusaika on lyhyt (yleensä 30–60 päivää).
Palvelumaksun lisäksi factoring-yhtiö voi periä aktivointimaksua, kuukausimaksua tai luotonvalvontamaksua. Kokonaiskustannukset kannattaa aina laskea suhteessa rahoitettavan laskutuksen määrään — pieni palvelumaksu suuresta laskutuksesta voi olla edullisempi vaihtoehto kuin suuri palvelumaksu pienestä laskutuksesta.
Kustannustekijät
- Palvelumaksu — 1–3 % laskun arvosta
- Rahoitusosuus — 80–95 % laskun arvosta heti
- Aktivointimaksu — kertaluonteinen sopimuksen avausmaksu
- Kuukausimaksu — kiinteä ylläpitomaksu (joillakin yhtiöillä)
- Luotonvalvonta — yleensä sisältyy palvelumaksuun
Factoring-yhtiöt — vertailu 2026
Suomessa factoring-palvelua tarjoaa useita yhtiöitä — sekä pankkitaustaisia että itsenäisiä rahoitusyhtiöitä. Alla on yleisimmät tarjoajat ja ehdot.
| Tarjoaja | Sopiva yritys | Palvelumaksu | Rahoitusosuus | Sopimusaika | Erityispiirre |
|---|---|---|---|---|---|
| OP-Yrityspalvelut | Keskisuuret–suuret | alk. 1 % | 80 % | 12 kk | Pankkitausta, vakaa |
| Aasa | Pk-yritykset | alk. 1,5 % | 85–90 % | 12 kk | Joustavat ehdot |
| Treamo | Pk-yritykset | alk. 1,5 % | 85–90 % | 12 kk | Helppokäyttöinen alusta |
| Svea Pay | Pk-yritykset | alk. 1,8 % | 85 % | 12 kk | Pohjoismainen toimija |
| Capital Box | Pk-yritykset | alk. 2 % | 80–90 % | Joustava | Voi yhdistää lainaan |
| Nordea Yritys | Suuret yritykset | alk. 1 % | 80 % | 12 kk | Suuret laskutukset |
| Nordsek | Pk-yritykset | alk. 1 % | 80–95 % | Joustava | Kilpailutus 5+ tarjoajalla |
Mitä factoring maksaa?
Alla on esimerkkejä factoringin kuukausikustannuksesta erilaisilla laskutusmäärillä. Palvelumaksu peritään kerran per lasku.
| Kuukausilaskutus | 1 % maksu | 1,5 % maksu | 2 % maksu | 3 % maksu |
|---|---|---|---|---|
| 10 000 € | 100 € | 150 € | 200 € | 300 € |
| 25 000 € | 250 € | 375 € | 500 € | 750 € |
| 50 000 € | 500 € | 750 € | 1 000 € | 1 500 € |
| 100 000 € | 1 000 € | 1 500 € | 2 000 € | 3 000 € |
| 250 000 € | 2 500 € | 3 750 € | 5 000 € | 7 500 € |
| 500 000 € | 5 000 € | 7 500 € | 10 000 € | 15 000 € |
Esimerkki: Yrityksen kuukausilaskutus B2B-asiakkaille on 50 000 € maksuajalla 30 pv. Factoring 1,5 % palvelumaksulla maksaa 750 €/kk, mutta vapauttaa noin 45 000 € kassavirtaa heti. Kasvuvaiheessa tämä lisäpääoma voi tuottaa enemmän kuin palvelumaksu maksaa.
Mihin factoringia käytetään?
Factoring tehostaa kassavirran hallintaa erityisesti pitkien maksuaikojen B2B-yrityksissä. Tyypillisiä käyttötilanteita ovat:
Factoring on erityisen tehokas, kun yrityksellä on säännöllinen B2B-laskutus pitkillä maksuajoilla. Yksittäisiin laskuihin sopii paremmin laskurahoitus, ja yleisiin rahoitustarpeisiin yrityslimiitti tai yrityslaina.
Hae omalle tarpeellesi sopiva rahoitusFactoring vai laskurahoitus?
Factoring ja laskurahoitus ovat osin samanlaisia, mutta niissä on selkeitä eroja:
| Ominaisuus | Factoring | Laskurahoitus |
|---|---|---|
| Sopimuksen laajuus | Koko laskutus | Yksittäiset laskut |
| Sopimusaika | Tyypillisesti 12 kk | Tarpeen mukaan |
| Asiakkaan ilmoitus | Yleensä ilmoitetaan | Ei aina ilmoiteta |
| Luotonvalvonta | Yleensä mukana | Ei aina mukana |
| Joustavuus | Sopimuksellinen | Lasku kerrallaan |
| Sopii parhaiten | Säännöllinen B2B-laskutus | Satunnainen rahoitustarve |
Käytännössä molemmat soveltuvat erilaisiin tarpeisiin — factoring säännölliseen laskutukseen, laskurahoitus joustavampaan käyttöön. Yhdellä Haeyrityslainaa.fi-hakemuksella saat tarjouksia molemmista.
Näin haet factoringin
Factoring-sopimuksen tekeminen on selkeä prosessi, joka vie tyypillisesti 1–3 päivää.
Mitä tietoja factoringista kysytään?
Hakemuksessa pyydetään perustiedot yrityksestä ja sen B2B-laskutuksesta. Factoring-yhtiö tarkastaa yrityksen liikevaihdon, asiakaskunnan ja maksukäyttäytymisen sekä asiakkaiden luottotiedot.
- Yrityksen Y-tunnus ja perustiedot
- Vuosittainen B2B-laskutuksen määrä
- Suurimmat asiakkaat ja maksuajat
- Toimialatiedot
- Yhteystiedot — sähköposti ja puhelin
Halutessasi voit tutustua myös: laskurahoitus, yrityksen laskutusopas.
Factoring ja luottoluokitus
Factoringin saamisessa keskeisempää on asiakaskunnan luottoluokitus kuin yrityksen oma. Factoring-yhtiö tarkastaa, että yrityksen asiakkaat ovat luotettavia maksajia. Yrityksen oma luottoluokitus vaikuttaa lähinnä palvelumaksuun, ei niinkään factoringin saatavuuteen.
Aloita hakemus 2 minuutissa5 vinkkiä parempaan factoring-sopimukseen
Factoring on pitkäaikainen sopimus — alla olevilla vinkeillä saat parhaan hyödyn irti.
1. Kilpailuta useita tarjoajia
Palvelumaksut vaihtelevat 1–3 % välillä — eli 1 000 € vs 3 000 € per 100 000 € laskutus. Yhdellä Haeyrityslainaa.fi-hakemuksella saat useita tarjouksia.
2. Vertaa kokonaiskustannusta
Pelkän palvelumaksun lisäksi vertaa aktivointi-, kuukausi- ja luotonvalvontamaksuja. Pieni palvelumaksu kompensoituu joskus muilla maksuilla.
3. Tarkista asiakaskuntasi luottotiedot
Heikon luottotaustan asiakkaat nostavat factoringin hintaa. Käytä luottoluokitustyökalua ennen sopimusta.
4. Suunnittele kasvu factoringin kanssa
Factoring on erinomainen kasvun mahdollistaja — vapauttaa pääomaa, jota voi sijoittaa myyntiin ja markkinointiin. Yhdistä kasvurahoitukseen.
5. Sovi joustavat irtisanomisehdot
Tyypillinen factoring-sopimus on 12 kuukautta. Neuvottele lyhyempi minimi tai joustava irtisanomisaika, jotta voit vaihtaa tarjoajaa tarvittaessa.
Factoring — usein kysytyt kysymykset
Hae factoring — tehosta yrityksesi kassavirta
Yhdellä hakemuksella tavoitat useita factoring-yhtiöitä. Saat tarjoukset palvelumaksuista, rahoitusosuuksista ja sopimusehdoista, vertaat rauhassa ja valitset yrityksellesi parhaan vaihtoehdon. Hakemus on maksuton eikä sido sinua mihinkään.
Aloita kilpailutusAiheeseen liittyvää
Tämä sivu on osa kokonaisuutta: Yrityslainatyypit · Yrityslaina (pääsivu).