Factoring-rahoitus yritykselle
– jatkuva kassavirta myyntilaskuista 2026
Factoring-rahoituksella muutat koko myyntilaskukantasi jatkuvaksi kassavirraksi. Rahoittaja ostaa myyntisaatavasi ja hoitaa halutessasi myös reskontran ja perinnän – sinä keskityt myyntiin ja kasvuun.
Päivitetty: huhtikuu 2026
Mikä on factoring-rahoitus?
Factoring on yritysrahoituksen muoto, jossa yritys myy myyntisaataviaan rahoitusyhtiölle (factoring-yhtiölle) ja saa niistä rahaa heti. Toisin kuin laskurahoituksessa, jossa yritys valitsee yksittäiset rahoitettavat laskut, factoring kattaa tyypillisesti koko myyntilaskukannan tai sovitun osan siitä.
Factoring on erityisesti B2B-yrityksille suunniteltu työkalu kassavirran hallintaan. Se on suosittu rahoitusmuoto rakennusalalla, teollisuudessa, logistiikassa ja palveluyrityksissä, joissa asiakkaiden maksuajat ovat pitkiä (30–90 päivää) ja laskuvolyymi on säännöllinen.
Suomessa factoringia tarjoavat sekä pankit että erikoistuneet rahoitusyhtiöt. Factoring-sopimus tehdään tyypillisesti 6–24 kuukaudeksi, mutta joustavampia malleja on tarjolla erityisesti pienille yrityksille.
Factoringin eri muodot
| Factoringin tyyppi | Miten toimii | Sopii kun |
|---|---|---|
| Full-service factoring | Rahoittaja hoitaa rahoituksen, reskontran ja perinnän | Haluat ulkoistaa myyntireskontran kokonaan |
| Luottotappiofactoring | Rahoittaja kantaa luottotappioriskin | Asiakkaiden maksukyky epävarma |
| Hiljainen factoring | Asiakkaat eivät tiedä factoringista | Et halua, että järjestely näkyy asiakkaille |
| Julkinen factoring | Asiakkaat maksavat suoraan rahoittajalle | Yksinkertaisin malli, edullisin hinta |
| Vientifactoring | Kansainvälisten myyntilaskujen rahoitus | Vientikauppaa pitkillä maksuajoilla |
Factoringin kustannukset
Factoring-rahoituksen hinta koostuu tyypillisesti useasta osasta. Kokonaiskustannus on yleensä 0,5–3 % laskujen arvosta, mutta vaihtelee merkittävästi rahoittajan, volyymin ja sopimusehtojen mukaan.
| Kustannuserä | Tyypillinen hinta | Huomio |
|---|---|---|
| Factoring-palkkio | 0,5–3 % laskutuksesta | Laskee volyymin kasvaessa |
| Korko (ennakkomaksulle) | 3–8 % p.a. | Maksat korkoa vain ennakoidulle summalle |
| Ennakkoprosentti | 70–90 % | Loput maksun yhteydessä |
| Perustamismaksu | 0–1 000 € | Kertamaksu |
Esimerkki: Yrityksesi laskuttaa B2B-asiakkaita 100 000 €/kk 45 päivän maksuajalla. Factoring-yhtiö maksaa 80 % ennakkoon (80 000 €/kk). Factoring-palkkio on 1,5 % eli 1 500 €/kk. Vastineeksi saat jatkuvan 80 000 €/kk kassavirran sen sijaan, että odottaisit 45 päivää jokaisesta laskusta.
Factoring vs. laskurahoitus vs. yrityslaina
Oikean rahoitusmuodon valinta riippuu yrityksesi tilanteesta ja tarpeesta. Alla vertailemme kolmea yleisintä vaihtoehtoa B2B-yrityksille.
| Ominaisuus | Factoring | Laskurahoitus | Yrityslaina |
|---|---|---|---|
| Rahoituksen peruste | Koko laskukanta | Yksittäiset laskut | Yrityksen luottokelpoisuus |
| Sitoutuminen | 6–24 kk sopimus | Ei pakollista | Laina-ajan mittainen |
| Vakuudet | Ei reaalivakuuksia | Ei vakuuksia | Henkilötakaus yleensä |
| Nopeus | 24h ennakkomaksu | 24h ennakkomaksu | Samana päivänä – 4 vko |
| Kasvaa myynnin mukana | Kyllä | Kyllä | Ei |
| Lisäpalvelut | Reskontra, perintä | Ei | Ei |
| Hinta | 0,5–3 %/laskukanta | 1–4 %/lasku | 5–25 % tod. vuosikorko |
Factoring sopii parhaiten yrityksille, joilla on säännöllinen ja suurehko B2B-laskutus. Laskurahoitus on joustavampi vaihtoehto satunnaisiin tarpeisiin. Yrityslaina taas soveltuu kertaluonteisiin investointeihin. Yritys voi hyvin käyttää useampaa rahoitusmuotoa samanaikaisesti.
Kenelle factoring sopii parhaiten?
Factoring on parhaimmillaan seuraavissa tilanteissa:
| Tilanne | Factoringin sopivuus | Vaihtoehto |
|---|---|---|
| Säännöllinen B2B-laskutus, pitkät maksuajat | Erinomainen | – |
| Nopea kasvu, kassa ei pysy perässä | Erinomainen | Kasvurahoitus |
| Haluat ulkoistaa reskontranhallinnan | Kyllä (full-service) | – |
| Vientikauppa, pitkät maksuajat ulkomaille | Kyllä (vientifactoring) | Siltarahoitus |
| Satunnainen tarve, pieni laskuvolyymi | Ei paras vaihtoehto | Laskurahoitus |
| Kertaluonteinen investointi | Ei | Yrityslaina |
Kilpailuta factoring-rahoitus yhdellä hakemuksella
Hakemuksen täyttäminen kestää 2 minuuttia. Saat tarjoukset useilta rahoittajilta ilman sitoumuksia.
Factoringin edut ja haitat
| Edut | Huomioitavaa |
|---|---|
| Jatkuva, ennakoitava kassavirta | Sopimus tyypillisesti 6–24 kk |
| Kasvaa automaattisesti myynnin mukana | Kaikki B2B-laskut rahoitetaan (sopimuksesta riippuen) |
| Ei vakuuksia tai henkilötakausta | Asiakkaiden luottokelpoisuus ratkaisee |
| Reskontranhoito ja perintä mahdollisia | Sopii vain B2B-laskuihin |
| Parantaa omavaraisuusastetta | Kustannus 0,5–3 % |
| Luottotappiosuoja mahdollinen | Full-service on kalliimpaa |
Näin haet factoring-rahoitusta
Arvioi yrityksesi laskuvolyymi
Kerää tiedot kuukausittaisesta B2B-laskutuksestasi, asiakkaidesi maksuajoista ja laskujen keskimääräisestä koosta.
Vertaile rahoittajia
Hae tarjouksia usealta factoring-yhtiöltä. Kilpailuttamalla saat parhaat ehdot ja hinnan.
Neuvottele ehdot
Käy läpi sopimuksen yksityiskohdat: ennakkoprosentti, palkkio, sopimusaika ja mahdolliset lisäpalvelut.
Integroi järjestelmiin
Moni factoring-yhtiö integroituu suoraan taloushallinto-ohjelmistoosi automaattista laskujen siirtoa varten.
Kassavirta alkaa
Laskujen ennakkomaksut alkavat tulla tilille 24h sisällä lähetyksestä.
Usein kysytyt kysymykset – Factoring
Muuta myyntisaatavat jatkuvaksi kassavirraksi
Yksi hakemus, useat factoring-rahoittajat. Maksuton ja ei sido mihinkään.
Palvelu on maksuton eikä sido mihinkään. Yrityslainojen korot ja ehdot vaihtelevat rahoittajittain.