Factoring — myyntilaskujen rahoitus — kassavirta heti käyttöön
Tarvitsetko kassavirran tasaamista B2B-laskutuksen yhteydessä? Factoring 80–95 % laskun arvosta heti antaa yrityksellesi mahdollisuuden saada myyntilaskujen rahat käyttöön välittömästi — koko laskutuksen rahoittaminen tehostaa kassavirran hallintaa ja vapauttaa pääomaa kasvuun. Kilpailuta yli 10 rahoittajaa yhdellä hakemuksella.
Esimerkkilaskelma korolla 24 %. Todellinen korko vaihtelee yrityksen tilanteen mukaan.
Mikä on factoring?
Factoring on yritysrahoituksen muoto, jossa yritys myy myyntisaatavansa (myyntilaskut) factoring-yhtiölle ja saa niiden arvon pääosin heti käyttöönsä. Käytännössä factoring on sopimuksellinen järjestely, jossa rahoitusyhtiö maksaa yritykselle 80–95 % laskun arvosta laskutushetkellä, ja loput rahat (vähennettynä palvelumaksulla) tilitetään, kun asiakas on maksanut laskun.
Factoringin keskeinen ero laskurahoitukseen on, että factoringissa rahoitetaan yleensä koko yrityksen B2B-laskutus sopimuksen mukaisesti — ei vain yksittäisiä laskuja. Tämä tekee factoringista vakaampaa rahoitusta säännöllistä B2B-laskutusta tekeville yrityksille.
Factoring on Suomessa erittäin yleinen rahoitusmuoto erityisesti kuljetusalalla, rakennusalalla, teollisuuden alihankkijoilla ja IT-konsulteilla. Suomen suurimpia factoring-tarjoajia ovat OP-Yrityspalvelut, Aasa, Treamo ja Svea Pay. Globaalisti factoring-markkinoiden arvo on yli 3 000 miljardia euroa.
Keskeiset ominaisuudet
- Rahoitettava määrä: 80–95 % laskun arvosta heti
- Palvelumaksu: 1–3 % laskun arvosta
- Sopimusaika: tyypillisesti 12 kuukautta
- Rahoituksen laajuus: koko B2B-laskutus mukaan
- Lisäpalvelut: luotonvalvonta, perintä yleensä mukana
- Aikataulu: rahat tilille 24 tuntia laskutuksesta
- Asiakkaalle ilmoitus: useimmiten asiakkaalle ilmoitetaan
Kenelle factoring sopii?
Factoring sopii erityisesti yrityksille, joilla on säännöllistä B2B-laskutusta luotettaville yritysasiakkaille pitkillä maksuajoilla (14–60 pv). Kuljetusyritykset, rakennusyhtiöt, IT-konsultit, suunnittelutoimistot ja teollisuuden alihankkijat ovat tyypillisiä factoring-asiakkaita. Factoring vapauttaa kassavirtaa kasvuun ja tehostaa yrityksen luotonvalvontaa.
Factoring — korko ja kustannukset 2026
Factoringin kokonaiskustannus muodostuu pääasiassa palvelumaksusta (1–3 % laskun arvosta) ja mahdollisista lisämaksuista. Vuosikorkona laskettuna factoringin TVK on tyypillisesti 10–35 % — mutta absoluuttinen kustannus on pieni, koska rahoitusaika on lyhyt (yleensä 30–60 päivää).
Palvelumaksun lisäksi factoring-yhtiö voi periä aktivointimaksua, kuukausimaksua tai luotonvalvontamaksua. Kokonaiskustannukset kannattaa aina laskea suhteessa rahoitettavan laskutuksen määrään — pieni palvelumaksu suuresta laskutuksesta voi olla edullisempi vaihtoehto kuin suuri palvelumaksu pienestä laskutuksesta.
Kustannustekijät
- Palvelumaksu — 1–3 % laskun arvosta
- Rahoitusosuus — 80–95 % laskun arvosta heti
- Aktivointimaksu — kertaluonteinen sopimuksen avausmaksu
- Kuukausimaksu — kiinteä ylläpitomaksu (joillakin yhtiöillä)
- Luotonvalvonta — yleensä sisältyy palvelumaksuun
Factoring-yhtiöt — vertailu 2026
Suomessa factoring-palvelua tarjoaa useita yhtiöitä — sekä pankkitaustaisia että itsenäisiä rahoitusyhtiöitä. Alla on yleisimmät tarjoajat ja ehdot.
| Tarjoaja | Sopiva yritys | Palvelumaksu | Rahoitusosuus | Sopimusaika | Erityispiirre |
|---|---|---|---|---|---|
| OP-Yrityspalvelut | Keskisuuret–suuret | alk. 1 % | 80 % | 12 kk | Pankkitausta, vakaa |
| Aasa | Pk-yritykset | alk. 1,5 % | 85–90 % | 12 kk | Joustavat ehdot |
| Treamo | Pk-yritykset | alk. 1,5 % | 85–90 % | 12 kk | Helppokäyttöinen alusta |
| Svea Pay | Pk-yritykset | alk. 1,8 % | 85 % | 12 kk | Pohjoismainen toimija |
| Capital Box | Pk-yritykset | alk. 2 % | 80–90 % | Joustava | Voi yhdistää lainaan |
| Nordea Yritys | Suuret yritykset | alk. 1 % | 80 % | 12 kk | Suuret laskutukset |
| Nordsek | Pk-yritykset | alk. 1 % | 80–95 % | Joustava | Kilpailutus 5+ tarjoajalla |
Mitä factoring maksaa?
Alla on esimerkkejä factoringin kuukausikustannuksesta erilaisilla laskutusmäärillä. Palvelumaksu peritään kerran per lasku.
| Kuukausilaskutus | 1 % maksu | 1,5 % maksu | 2 % maksu | 3 % maksu |
|---|---|---|---|---|
| 10 000 € | 100 € | 150 € | 200 € | 300 € |
| 25 000 € | 250 € | 375 € | 500 € | 750 € |
| 50 000 € | 500 € | 750 € | 1 000 € | 1 500 € |
| 100 000 € | 1 000 € | 1 500 € | 2 000 € | 3 000 € |
| 250 000 € | 2 500 € | 3 750 € | 5 000 € | 7 500 € |
| 500 000 € | 5 000 € | 7 500 € | 10 000 € | 15 000 € |
Esimerkki: Yrityksen kuukausilaskutus B2B-asiakkaille on 50 000 € maksuajalla 30 pv. Factoring 1,5 % palvelumaksulla maksaa 750 €/kk, mutta vapauttaa noin 45 000 € kassavirtaa heti. Kasvuvaiheessa tämä lisäpääoma voi tuottaa enemmän kuin palvelumaksu maksaa.
Mihin factoringia käytetään?
Factoring tehostaa kassavirran hallintaa erityisesti pitkien maksuaikojen B2B-yrityksissä. Tyypillisiä käyttötilanteita ovat:
Factoring on erityisen tehokas, kun yrityksellä on säännöllinen B2B-laskutus pitkillä maksuajoilla. Yksittäisiin laskuihin sopii paremmin laskurahoitus, ja yleisiin rahoitustarpeisiin yrityslimiitti tai yrityslaina.
Factoring vai laskurahoitus?
Factoring ja laskurahoitus ovat osin samanlaisia, mutta niissä on selkeitä eroja:
| Ominaisuus | Factoring | Laskurahoitus |
|---|---|---|
| Sopimuksen laajuus | Koko laskutus | Yksittäiset laskut |
| Sopimusaika | Tyypillisesti 12 kk | Tarpeen mukaan |
| Asiakkaan ilmoitus | Yleensä ilmoitetaan | Ei aina ilmoiteta |
| Luotonvalvonta | Yleensä mukana | Ei aina mukana |
| Joustavuus | Sopimuksellinen | Lasku kerrallaan |
| Sopii parhaiten | Säännöllinen B2B-laskutus | Satunnainen rahoitustarve |
Käytännössä molemmat soveltuvat erilaisiin tarpeisiin — factoring säännölliseen laskutukseen, laskurahoitus joustavampaan käyttöön. Yhdellä Haeyrityslainaa.fi-hakemuksella saat tarjouksia molemmista.
Näin haet factoringin
Factoring-sopimuksen tekeminen on selkeä prosessi, joka vie tyypillisesti 1–3 päivää.
Mitä tietoja factoringista kysytään?
Hakemuksessa pyydetään perustiedot yrityksestä ja sen B2B-laskutuksesta. Factoring-yhtiö tarkastaa yrityksen liikevaihdon, asiakaskunnan ja maksukäyttäytymisen sekä asiakkaiden luottotiedot.
- Yrityksen Y-tunnus ja perustiedot
- Vuosittainen B2B-laskutuksen määrä
- Suurimmat asiakkaat ja maksuajat
- Toimialatiedot
- Yhteystiedot — sähköposti ja puhelin
Halutessasi voit tutustua myös: laskurahoitus, yrityksen laskutusopas.
Factoring ja luottoluokitus
Factoringin saamisessa keskeisempää on asiakaskunnan luottoluokitus kuin yrityksen oma. Factoring-yhtiö tarkastaa, että yrityksen asiakkaat ovat luotettavia maksajia. Yrityksen oma luottoluokitus vaikuttaa lähinnä palvelumaksuun, ei niinkään factoringin saatavuuteen.
5 vinkkiä parempaan factoring-sopimukseen
Factoring on pitkäaikainen sopimus — alla olevilla vinkeillä saat parhaan hyödyn irti.
1. Kilpailuta useita tarjoajia
Palvelumaksut vaihtelevat 1–3 % välillä — eli 1 000 € vs 3 000 € per 100 000 € laskutus. Yhdellä Haeyrityslainaa.fi-hakemuksella saat useita tarjouksia.
2. Vertaa kokonaiskustannusta
Pelkän palvelumaksun lisäksi vertaa aktivointi-, kuukausi- ja luotonvalvontamaksuja. Pieni palvelumaksu kompensoituu joskus muilla maksuilla.
3. Tarkista asiakaskuntasi luottotiedot
Heikon luottotaustan asiakkaat nostavat factoringin hintaa. Käytä luottoluokitustyökalua ennen sopimusta.
4. Suunnittele kasvu factoringin kanssa
Factoring on erinomainen kasvun mahdollistaja — vapauttaa pääomaa, jota voi sijoittaa myyntiin ja markkinointiin. Yhdistä kasvurahoitukseen.
5. Sovi joustavat irtisanomisehdot
Tyypillinen factoring-sopimus on 12 kuukautta. Neuvottele lyhyempi minimi tai joustava irtisanomisaika, jotta voit vaihtaa tarjoajaa tarvittaessa.
Factoring — usein kysytyt kysymykset
Hae factoring — tehosta yrityksesi kassavirta
Yhdellä hakemuksella tavoitat useita factoring-yhtiöitä. Saat tarjoukset palvelumaksuista, rahoitusosuuksista ja sopimusehdoista, vertaat rauhassa ja valitset yrityksellesi parhaan vaihtoehdon. Hakemus on maksuton eikä sido sinua mihinkään.